今年以來，各地銀行存款利率下調(diào)現(xiàn)象較為普遍。5月下調(diào)主體以地方性城商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主，2年及以上期限利率下調(diào)幅度較大，4月和5月城商行網(wǎng)點(diǎn)定存2年、3年、5年期平均利率降幅分別為3.7BP、7.3BP、30.5BP，農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)定存2年、3年、5年期平均利率降幅分別為5.6BP、9.4BP、22.5BP，大額存單長期利率降幅則要更大一些。

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從商業(yè)銀行的凈息差表現(xiàn)來看，截至2022年末，大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行的凈息差分別為1.9%、1.99%、1.67%、2.1%，相較2019年末分別下降了22BP、13BP、42BP、71BP，城商行及農(nóng)商行的降幅均較大，城商行的凈息差水平最低，息差壓力也最大，所以近兩個(gè)月利率下調(diào)的主要是地方性銀行。

過去幾輪存款利率下調(diào)主要發(fā)生在融資需求轉(zhuǎn)弱、貸款利率缺乏下調(diào)動(dòng)力、銀行息差壓力承壓的時(shí)候。銀行存款利率下調(diào)主要因?yàn)橄⒉顗毫哟蟆?022年多數(shù)銀行存款成本率上升，一方面是因?yàn)槠髽I(yè)存款成本率上升，另一方面是因?yàn)閭€(gè)人定期存款占比上升。所以，下調(diào)長期存款利率，引導(dǎo)資金向中短期存款轉(zhuǎn)移，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)是銀行的可行選擇。

定期存款：股份行2年及以內(nèi)定存利率最高，城商行3年、5年期利率最高

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2023年5月，銀行定期存款1年及以內(nèi)期限平均利率環(huán)比上漲，其中3個(gè)月、6個(gè)月、1年期漲幅分別為0.3BP、0.3BP、0.2BP；2年及以上期限平均利率環(huán)比下跌，其中2年、3年、5年期跌幅分別為0.4BP、1.8BP、9.1BP。

近期存款利率下調(diào)較為普遍，下調(diào)的期限以長期存款為主，而自2022年四季度以來，銀行1年及以內(nèi)期限存款平均利率則均呈上升趨勢(shì)。2021年存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整，1年及以內(nèi)期限存款利率上限上調(diào)，2年及以上期限存款利率上限下調(diào)，不管是從監(jiān)管層還是從銀行來看，都在引導(dǎo)客戶資金從長期存款中向中短期存款中轉(zhuǎn)移，從而降低攬儲(chǔ)成本。

從不同類型銀行利率調(diào)整情況來看，股份制銀行2年及以內(nèi)期限存款平均利率環(huán)比小幅上漲，3年、5年期環(huán)比下跌；城商行5年期跌幅為21.8BP，在各類銀行中跌幅最大；農(nóng)商行3個(gè)月期存款平均利率略有上漲，3年期跌幅為70BP，在各類銀行中跌幅最大。

整體來看，5月份城商行、農(nóng)商行存款利率跌幅較大，自3月份開始，利率下調(diào)的以地方性銀行為主。經(jīng)過近幾個(gè)月的調(diào)整，目前股份制銀行定期存款2年及以內(nèi)存款平均利率均領(lǐng)先，3年、5年期平均利率也要高于農(nóng)商行。城商行3年、5年期存款利率最高。

大額存單：6個(gè)月及以上期限平均利率均下跌

今年以來，大額存單市場(chǎng)熱度不減，部分銀行大額存單依然會(huì)出現(xiàn)“一單難求”的情況，其中主要是利率較高的3年期大額存單。有些銀行同期會(huì)發(fā)行多只3年期大額存單，利率設(shè)置不同，在利率較高的產(chǎn)品上面分配少量的額度，然后提醒客戶發(fā)售時(shí)間，整點(diǎn)搶購，這樣的大額存單通常很快售罄。

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)，2023年5月發(fā)行的大額存單3個(gè)月期平均利率環(huán)比上漲1.1BP，6個(gè)月及以上期限平均利率均環(huán)比下跌，其中6個(gè)月期下跌1.8BP，1年期下跌3.6BP，2年期下跌2.6BP，3年期下跌3.6BP，5年期下跌6.9BP。

綜合來看，5月份除國有銀行外，其他銀行大額存單利率整體均環(huán)比下降，其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率降幅最大，1年、2年、3年、5年期降幅分別為3.9BP、4.5BP、2.9BP、6.3BP，其次是城商行，股份制各期限利率降幅較小，環(huán)比降幅在0.5~0.6BP之間。

結(jié)構(gòu)性存款：收益率持續(xù)走低，各類銀行均有下調(diào)

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院不完全統(tǒng)計(jì)，2023年5月銀行發(fā)行的人民幣結(jié)構(gòu)性存款平均期限為133天，較上個(gè)月縮短23天；平均預(yù)期中間收益率為2.73%，環(huán)比下降2BP；平均預(yù)期最高收益率為3.29%，環(huán)比下降15BP。

從不同類型銀行來看，5月份國有銀行結(jié)構(gòu)性存款平均期限為69天，平均預(yù)期最高收益率為3.09%，環(huán)比下降7BP；股份制銀行平均期限為155天，平均預(yù)期最高收益率為3.33%，環(huán)比下降8BP；城商行平均期限為130天，平均預(yù)期最高收益率為3.1%，環(huán)比下降6BP；外資銀行平均期限為375天，平均預(yù)期最高收益率為5.18%，環(huán)比下降123BP。

和普通存款一樣，5月份結(jié)構(gòu)性存款收益率也普遍下降，各類銀行平均收益率均下降，中資銀行平均預(yù)期最高收益率降幅在6~8BP之間。

瀟湘晨報(bào)記者李鑫智 綜合報(bào)道

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